Jak wybrać ubezpieczenie w góry
ubezpieczenie
Porady

Jak wybrać ubezpieczenie w góry

Sławek Nosal / 12 lipca 2017

To oczywiste, że na etapie planowania wypadu w góry nie myślisz o wypadku. Jeśli jednak chcesz działać odpowiedzialnie, musisz zawsze pamiętać, że coś może pójść wbrew założeniom. Z ubezpieczeniem jest jak z apteczką – w górach muszą być pod ręką “na wszelki wypadek”.

ubezpieczenie w górySzansa na realizowanie pasji

Mam ubezpieczenie w góry, choć wcale nie pragnę z niego korzystać. Ubezpieczenie to nie tylko wyprawa bez dodatkowego stresu. Odpowiednia polisa to czasem także grubszy portfel i szansa na dalsze realizowanie pasji. Jeśli przyszłoby mi zapłacić za akcję ratunkową lub leczenie po wypadku w górach, mógłbym zapomnieć o atrakcyjnych górskich wypadach pewnie na dłuższy okres czasu.

Dlaczego potrzebujesz ubezpieczenia w góry

Zastanawiasz się czy potrzebujesz ubezpieczenia? Posłuchaj dwóch krótkich historii.

Oto pierwsza. Kiedy jechałem pierwszy raz na via ferraty wiedziałem, że jest kilka rzeczy, których wolałbym uniknąć. Na ich liście był wypadek, akcja ratunkowa, leczenie, nawet lot śmigłowcem. Brałem również pod uwagę, że sam mogę stać się zagrożeniem. Góry same w sobie nie są groźne, a wypadki nie zdarzają się bez udziału ludzi. Jadąc w Dolomity wiedziałem, że to ja mogę strącić kamień, który może wplątać w tarapaty nie tylko osobę idącą poniżej. Właśnie z tego powodu ubezpieczenia w góry muszą obejmować nie tylko koszty akcji ratowniczej i koszty leczenia, lecz także ubezpieczać od odpowiedzialności cywilnej.

Okoliczności wypadków są nie do przewidzenia. To już druga historia. Kilka lat temu pewien 19-latek otrzymał od słowackich ratowników rachunek na 15 tyś. euro. Wycieczka na Rysy nie zakładała pobytu w sąsiednim kraju. Tym bardziej nie zakładała innych przykrych zdarzeń. Wykupienie polisy, choćby na kilka dni, mogło zaoszczędzić mu przynajmniej sporych wydatków.

Polisa na rok czy konkretny wyjazd

Wszystko zależy od twojego modelu działania. Osoby, które spędzają więcej czasu w zagranicznych górach niż w polskich, należą pewnie do mniejszości. Na rynku ubezpieczeniowym znaleźć można ubezpieczenia roczne i polisy na konkretne wyjazdy turystyczne. Sam skłaniam się do zakupu tych pierwszych. Nawet jeśli w “obce” góry wyprawię się raz do roku, to przecież często chodzę, a zimą szuram na skiturach w przygranicznych pasmach. Polisa ważna przez cały rok sprawia, że nie muszę przed każdą wycieczką, czy choćby przed rodzinnym wyjazdem na narty do Czech, myśleć na nowo o ubezpieczeniu. Jeśli jednak w góry nie wyruszasz zbyt często, to możesz ograniczyć się do ubezpieczenia wykupionego tylko na czas urlopu.

ubezpieczenia w góryNa co zwrócić uwagę przy ubezpieczeniach

Wszystko co najważniejsze w ubezpieczeniu zawiera się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Jeśli szukasz ubezpieczenia w góry, ale takiego z prawdziwego zdarzenia, to musisz wybrać takie, które w ofercie obejmuje tzw. sporty (czy aktywności) podwyższonego ryzyka. W górach powiedzmy powyżej 2000 m n.p.m. musisz liczyć się z przepaściami. Nawet jeśli masz stalowe nerwy i na eksponowanych graniach nie drżą ci kolana, to dla twojego ubezpieczyciela tego typu przygoda może być traktowana jako ekstremalna. Zauważ, że ubezpieczenia w góry obowiązują często do konkretnej wysokości nad poziomem morza oraz mogą być ograniczone terytorialnie. Przed planowanym wyjazdem upewnij się, że zakupiona polisa, w razie zaistnienia wypadku, zadziała w kraju, do którego się wybierasz. W ubezpieczeniu może pojawić się także limit czasu przeznaczonego na jedną wyprawę. Wiele rocznych ubezpieczeń jest skonstruowanych tak, że obejmują okres 8 pierwszych tygodni każdej wyprawy. Po tym czasie powinien nastąpić powrót. Istnieje możliwość przedłużenia tego okresu, ale zawsze wiąże się to z wykupieniem dodatkowego pakietu.

Kwoty gwarantowane w ubezpieczeniach

Ważnym kryterium wyboru ubezpieczenia są kwoty, na jakie ubezpieczenie to opiewa. Zwróć uwagę na najważniejsze wartości:

1. KOSZTY RATOWNICTWA I POSZUKIWAŃ

Ubezpieczenie górskie powinno mieć wysoką kwotę na pokrycie kosztów ratownictwa i poszukiwań. Musi uwzględniać również akcje ratownicze z użyciem śmigłowca. Teren górski jest terenem trudno dostępnym i dziś standardem są szybkie akcje z wykorzystaniem śmigłowca. Pamiętaj, że koszty śmigła, czy też koszty poszukiwań przy zaangażowaniu dużej liczby ratowników i sprzętu, mogą być ogromne. Możesz mieć pewność, że 5000 € to stanowczo za mało… Godzina lotu Słowackiego śmigłowca z ratownikami to rachunek na ok. 3-3,5 tyś. €, a godzina pracy ratownika 35-80 €. Rozbieżności w wyliczeniach zależą od trudności terenu, w jaki zadysponowani będą ratownicy. Koszt akcji w zachodniej Europie – na przykład w Alpach – będzie jeszcze wyższy.

2. KOSZTY LECZENIA

Wysoka kwota kosztów leczenia jest równie istotna. Każdy dzień pobytu w szpitalu może być wydatkiem na kilka tysięcy złotych. Koszty rosną znacznie jeśli wymagane jest przeprowadzanie zabiegów. Tylko niezbędne koszty leczenia pokrywane są z ubezpieczenia, a ubezpieczyciel pokrywa je tylko do sumy gwarantowanej. W tym zakresie nie warto oszczędzać. To co warto, to na pewno przeczytać uważnie warunki, jakie w tym zakresie oferuje towarzystwo ubezpieczeniowe.

3. ODPOWIEDZIALNOŚĆ CYWILNA

Kwota, do jakiej ubezpieczasz się z tytułu OC, zabezpiecza przed tarapatami w przypadku, gdy twoje działania wyrządza szkodę na innych osobach lub na mieniu. Kwoty mogą być w tym przypadku podzielone na różne limity dotyczące roszczeń osobowych i majątkowych.

4. KOSZTY TRANSPORTU

Ważnym kryterium kwotowym powinien być także dobór ubezpieczenia ze względu na pokrycie kosztów transportu poszkodowanego do kraju, a także transport zwłok. Najlepsze są te ubezpieczenia, które w tym aspekcie nie mają limitów.

Gdzie kupić ubezpieczenie w góry

Jest wiele opcji kupna ubezpieczenia. Dziś najpopularniejszym wydaje się kupno ubezpieczenia przez internet. Porównywarki i formularze wyliczające koszty ubezpieczenia, a następnie umożliwiające zakup polisy, do rzadkości nie należą. Jedną z najpopularniejszych porównywarek znajdziesz na stronach: www.polisaturystyczna.pl, www.rexio.pl, www.rankomat.pl. Kupna polisy można dokonać także u multiagenta (pośrednika) lub w towarzystwie ubezpieczeniowym.

Ubezpieczenia można kupić czasem na miejscu. Zastanów się jednak, czy warto odkładać kupno polisy na ostatnią chwilę. Bywa nieraz tak, że lokalne służby ratownicze zalecają konkretnych ubezpieczycieli. Dla przykładu słowacka Horská záchranná služba poleca zakupić w Tatry ubezpieczenia www.union.sk. Kupno ubezpieczenia polecanego przez ratowników górskich lub wybieranego przez profesjonalistów (przewodników, instruktorów) to często oferta najbardziej godna zaufania.

koszty polisy

Przykładowe wyliczenie kosztu polisy na dwutygodniowy wyjazd do Włoch. Korzystając z wyszukiwarek upewnij się, że polisa pokryje koszty poszukiwań i ratownictwa oraz ubezpiecza sporty wysokiego wyzyka. Mimo zaznaczenia odpowiedniej opcji wyszukiwania, na liście wyszukiwarka umieściła ubezpieczenia, które nadal trzeba o taką opcję rozszerzyć. (wyliczenie na podstawie www.polisaturystyczna.pl)

PZU bezpieczny powrót czy Alpenverein

W środowisku górskim dwie najpopularniejsze opcje to kupno polisy Bezpieczny Powrót polskiego PZU oraz wstąpienie do austriackiego klubu górskiego Alpenverein, w którym po opłaceniu składki członkowskiej na rok, zyskuje się również ubezpieczenie. Wiele osób zastanawia się co jest bardziej opłacalne. Pytanie Alpenverein czy Bezpieczny Powrót co roku wraca na górskich forach, w rozmowach w klubach wysokogórskich i na wspinaczkowych ściankach. Wybór jednej i drugiej opcji ma swoje plusy i minusy. Na początek porównam te dwa popularne ubezpieczenia dla alpinistów i wspinaczy, a później postaram się wyliczyć, co w każdym jest atutem, a co przysłowiowym “kruczkiem”.

porównanie ubezpieczeń

Porównanie kwot w ubezpieczeniu członków Alpenverien oraz ubezpieczenia Bezpieczny Powrót

Plusy ubezpieczenia członków Alpenverein:

  •  zniżki w wielu schroniskach, sklepach górskich oraz kolejkach górskich (łączna wartość rabatów może być większa od rocznej składki; jest to sposób na mniejsze wydatki podczas wyprawy np. w Alpach)
  • możliwość tańszego ubezpieczenia współmałżonka/partnera lub rodziny
  • wysoka kwota OC i pomocy prawnej (obowiązuje tylko w Europie)
  • polisa sprawdzona przez wielu alpinistów
  • tańsze ubezpieczenie dla ratowników górskich GOPR/TOPR, seniorów, juniorów i studentów
  • ubezpieczenie działa do wysokości 6000 m n.p.m; powyżej tej wysokości działa jednak przy jednodniowych trekkingach, które nie wiążą się z pobytem w bazie wysokogórskiej
  • możliwość skorzystania z tzw. promocji wrześniowej (dla nowych członków)

Minusy ubezpieczenia członków Alpenverein:

  • relatywnie niska kwota Kosztów Leczenia
  • brak NNW
  • likwidacja szkody w języku obcym
  • jeden wyjazd może trwać do 8 tygodni
  • ubezpieczenie nie pokrywa kosztów leczenia i urazów powstałych wskutek odpłatnego uczestnictwa w zawodach sportowych
  • nie obejmuje sportów lotniczych; na przykład popularnego w górach paralotniarstwa
  • nie obejmuje Arktyki, Antarktydy i Grenlandii

 

Plusy ubezpieczenia Bezpieczny Powrót:

  • wyższa kwota gwarantowana na koszty leczenia
  • możliwość ratalnego opłacania składek
  • możliwość rozszerzenia ubezpieczenia do wysokości 7600 m n.p.m.
  • zniżki na ubezpieczenia partnerskie (współmałżonek lub partner życiowy) oraz ubezpieczenia dla członków klubów wysokogórskich zrzeszonych w PZA, pakiety rodzinne i juniorskie
  • pokrywa koszty leczenia urazów, które powstały na zawodach sportowych
  • polisa rekomendowana przez PZA i zawodników sportów górskich
  • obejmuje ponad 40 sportów, także ekstremalnych i niosących wysokie ryzyko urazów
  • obejmuje ubezpieczenie bagażu; w pakiecie podstawowym 2000 zł, w rozszerzonym 3000 zł
  • zniżki w pakietach rodzinnych, partnerskich i młodzieżowych
  • pokrycie kosztów pomocy psychologicznej do kwoty 2000 zł dla osoby ubezpieczonej lub rodziny osoby ubezpieczonej, która poniosła śmierć
  • obsługa w języku polskim

 

Minusy ubezpieczenia Bezpieczny Powrót:

  • dodatkowo płatne ubezpieczenie NNW
  • polisa nie obejmuje zasięgiem Arktyki, Antarktydy i Grenlandii
  • jednorazowy wyjazd musi trwać do 8 tygodni (można rozszerzyć do 16 tygodni)
  • ubezpieczenie nie obejmuje sportów lotniczych, choćby paralotniarstwa

Bez względu na to na jakie ubezpieczenie się zdecydujesz, zawsze dokładnie przeczytaj OWU, a przed wyjazdem przypomnij sobie, jakie obowiązują procedury zgłaszania wypadku i szkody oraz jakie są telefony alarmowe. Najpopularniejsze ubezpieczenia dla ludzi gór zakupić możesz przez internet. Wszystkie niezbędne informacje znajdziesz na stronach http://www.alpenverein.pl oraz http://bezpiecznypowrot.pl/.

Nie zapomnij o EKUZ

flaga unii europejskiejPlanując wyjazd we wszystkie europejskie pasma nie zapomnij wyrobić karty EKUZ. Darmową Europejską Kartę Ubezpieczenia Zdrowotnego wystawiają oddziały NFZ. Karta jest dokumentem potwierdzającym, że na terenie Polski jesteś osobą ubezpieczoną, a to oznacza, że w państwach Unii Europejskiej w Norwegii, Islandii, Liechtensteinie i Szwajcarii obejmuje cię opieka zdrowotna na tych samych warunkach, co obywateli tego kraju. Nie oznacza to zawsze w pełni nieodpłatnego leczenia, ponieważ sprawę kosztów regulują lokalne procedury. Kartę EKUZ należy wyrobić przed wyjazdem i zabrać ze sobą. Znacznie ułatwia ona procedury w razie wystąpienia wypadku czy konieczności podjęcia leczenia. Za granicą EKUZ nie sfinansuje jednak akcji ratowniczych czy poszukiwań, dlatego tak ważnym jest, żeby nie polegać jedynie na prawach przysługujących z tytułu powszechnego ubezpieczenia.

Spodobał Ci się ten artykuł? Podziel się nim:
Zobacz również: